日前，江苏南京一男子“房贷还了7年多，117万本金竟一分没还”的事件上了微博热搜，一时间吸引众多网友关注，引发广泛评论。

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据江苏公共新闻频道《新闻360》报道，南京市民蒲先生在2013年10月向民生银行南京分行申请了一笔117万的商品房贷款，贷款期限为20年，并约定为等额本息的还款方式。

可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。

按照等额本息的还款方式，购房人刚开始每月的还款中，虽然利息占了绝大部分，但也有少部分本金，可还了7年多的房贷，本金竟然一分钱都没归还，显然有问题。

于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。

蒲先生表示，自己并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控是有问题的，我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”

蒲先生表示，自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。

对此，民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职。

蒲先生后来联系的客户经理对这件事情的来龙去脉也不是很清楚，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。

对于这个事情，网友几乎一边倒地在声讨银行，觉得银行这种行为应该纳入诚信黑名单，更有网友觉得这算诈骗行为。

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对于蒲先生的遭遇，我们很同情，但是也给我们提个醒。在买房的时候，很重要的一个环节就是申请贷款。

那我们在申请贷款时要注意哪些呢？

1、还款方式 

目前房贷的还款方式一般就二种，一种等额本息，一种等额本金，等额本息就是每个月还款额是一样的，本金每个月在增加，利息每个月在减少。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

而等额本金是每个月还款本金是固定的，利息每个月在减少。等额本金在前期还款压力会比较大，每个人需根据自身的情况来选择。一旦选择了其中一种，在贷款审批通过后是无法变更的。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

2、征信

目前南京绝大部分银行对于征信要求都比较严格，基本上都会看我们近5年内的征信，尤其是2年内的，基本上是不允许有连续3期，累计6次的逾期的。

尤其是当前逾期，很多银行会要求等征信更新后才能开始审批，公积金贷贷款必须要征信更新才能审批。

3、消费贷

目前各种银行信用（消费）类贷款非常普遍，但是目前绝大部分银行不允许有信用类贷款，会要求客户结清。有部分银行会要求提供相应的资金流向，以防这些贷款是贷出来做为首付使用，但这些贷款都会被记入负债。

ps：近半年内申请的信用（消费）类贷款贷款，基本上银行都会要求结清。

4、收入证明

贷款时收入证明需要开到还款额及名下所有负债的2倍(部分银行负债可用大额资产充抵）

5、银行流水

银行流水一般需要提供近半年的，如果流水少有年终奖之类的可以提供一年的流水。

友情提示：基本上在银行申请房贷，审批通过后的一些主要申请要素是不能变更的。例如：1、贷款金额 2、还款方式 3、贷款年限 4、产权人

此外，买房时，大家很关心的还有自己首付要几成，毕竟这直接关系到自己的预算是否足够。有房无房，有贷无贷，有几套房子都会影响到首付。

首付具体明细如下：

住房商业贷款办理流程和所需材料：

最后，如果想要提前还款，怎么操作？

一般办理南京购房提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。

南京提前还款的流程：

排名前列步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。

第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及较低还款额度等其他所需要准备的资料。

第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

提前还款需要哪些材料？

一、身份证原件及复印件；

二、具备贷款账号的证明材料（包括但不限于：借款合同、对账单、还款计划单等）；

三、还款卡。

如果有多笔还款方式和期限不同的公积金贷款、商业性贷款，在提前还贷的顺序选择上，建议先归还期限长、等额本息还款法的商业性贷款，再选择期限短、等额本金还款法的商业性贷款，最后才是公积金贷款。

此外，对于目前有贷款，且短期内又有购房计划的，建议可先不提前还贷。