贷款买房哪种还款方式好 理财专家支招

2015-11-14 20:30:00   来源:搜狐焦点网

贷款买房是很多购房者的选择,购房压力大谁都没办法,可是要想省一笔也不是不可以的。接下来,搜房网房天下小编就给您搜罗了有用的的还款方式选择方法,不信请往下看,特别有用。

“等额本息”法还贷吃亏?

案例:去年末,市民刘先生在某银行办理了一笔20万元20年期的贷款购房业务。因办理时银行工作人员没有及时提醒,刘先生按默认方式选择了“等额本息”的还款方式。过后,刘先生的一位朋友告诉他,“等额本息”的还款方式将会多还利息,比较“吃亏”,不如选“等额本金”的方式。

对这种说法,银行理财专家指出,无论是“等额本息”或是“等额本金”的还款方式,都不存在“吃亏”或“沾光”的问题。因为对于贷款来说,贷款者多用银行的贷款一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,付给银行的利息也就越多。

按照银行利息的计算公式:利息=资金额×利率×占用时间,虽然从测算的结果来看,“等额本金”还款方式比“等额本息”方式支付的利息少,但相应的,“等额本金”方式所占用银行资金的时间也比“等额本息”少。因此,并不存在“等额本息”方式还贷“吃亏”的说法,不管采取哪种还款方式,银行都不会做“吃亏”的买卖,贷款者也不会存在“沾光”的可能。

两种还款方式各有特点

银行提供两种还款方式,主要是为了方便贷款者。

如果贷款者选择“等额本息”还款法,则每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算,并逐月结清。

由于每月还款额相等,因此在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金比较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月还款额中利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长。

“等额本金”还款法,则是贷款者每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算,并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此该还款方式在贷款初期月还款额大,此后逐月递减。

比如,上文所述刘先生所贷20万元20年期的房贷,如果刘先生能享受七折利率,则按“等额本息”还款方式:月均还款额为1228.68元,支付总利息为9.49万元,还款总额为29.49万元。而按照“等额本金”的方式,需支付利息8.35万元,还款总额为28.35万元,首月还款额为1526.33元,还款期最后一个月的还款额为836.22元。

对于“等额本金”来说,由于前期归还了较多贷款本金,较“等额本息”而言,实际上是减少占用银行资金的金额和缩短了占用时间,因此贷款利息总的计算下来就相对少了一些。

“等额本金”适合提前还贷者

究竟哪种还款方式好?其实,两种还款方式不存在“好”与“不好”的界定,两种还款方式各有所长,关键是贷款者要考虑自己的经济状况,使供款额与自己的收入状况相匹配。

“等额本息”还款法还款额月月都一样,操作简单,适合预期收入变化不大的客户。同时,该还款方式也便于贷款者合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长“以钱生钱”的贷款者来说,较为适合。

而“等额本金”还款法,在贷款初期供款压力较大,以后逐期下降,较为适合目前供款能力较强,但预期收入下降或负担增加(如养老、看病、孩子上学等)的人士。比如年龄在50岁左右的贷款者,当前其收入状况不错,但预期将来的收入会减少,所以适合选择“等额本金”还款法,在收入高峰期多还款,可以减少今后的还款压力。

由于“等额本金”还款方式前期归还本金多,相应的利息支出就会减少。如果贷款者在贷款时就计划提前偿还全部或部分贷款,则选择“等额本金”还款法更为合适。