2017通货膨胀继续 购房者提前还款亏了?

2017-03-06 18:24:11  来源:搜狐焦点网

国内通货膨胀继续,一些购房者觉得贷款利息太高,想要提前还贷款。其实,在这种情况下,提前还款并不划算。

在通胀情况下,买房不要提前还贷这个问题要从两个方面来分析:

一、为什么通胀是历史的必然?

在理想状态下,商品价值和货币量相等,币值应该会保持稳定。但这终究是理想状态,几十年前的布雷顿森林体系的建立到崩溃就是实例。

该体系建立时,美元与黄金挂钩,其他货币与美元挂钩,执行固定汇率。这种固定汇率等于要求所有货币不会通胀。

当汇率一定的时候,好处是明显的。对外,全球化的贸易不会受货币因素影响,大家手中的钱购买力都一样,所要做的就是尽可能降低成本,提高产量和质量来提高本国产品的竞争力。对内,货币发行会得到有效控制,不会出现超发滥发的情况。

但固定汇率的命门也很明显:美元与黄金挂钩,黄金自然不会通胀,但纸币属于信用货币,一旦美国经济不好,就难以保证美元与黄金的刚性兑付。布雷顿森林体系奔溃的标志是1971年美元兑换黄金的窗口被关闭。而该体系崩溃的一个重要原因就是美国不能维持美元币值的稳定。

固定汇率完了,各国货币开始竞相贬值,而在这个过程中,人民币是与美元挂钩的,美元贬值,人民币就贬值,这样做的好处是中国依赖美国这个市场,挂钩可以做到“彼此平等”,你不能用贬值来搞我,我也不能用贬值来搞你。否则如果人民币购买力保持稳定,就跟当年日本一样,广岛协议让美国彻彻底底剪了一回日本的羊毛。

在通胀这个工具上,各国是下了大功夫的,因为他们既要做到刺激经济又不能过头了伤害自己。

固定汇率和通胀就好比两种截然相反的状态。前者大家敞开心扉,和谐发展。

后来有的脚步跟不上了,就得用通胀来增加本国商品的全球竞争力,但是这个口子一开,其他人势必竟相效仿,久而久之,大家都把通胀维持在极度精确的水平,这个水平必须要使得别人不能再提高通胀来削弱我的竞争力,因为再提高就意味着同时伤害自己,如同大家在高度戒备的状态下发展经济。如果有一个人不搞通胀,那就好比狼群里来了一只羊。

几十年以来,人们都在这种精确通胀水平下生活,而且未来还会持续。

二、为什么不能提前还贷?

上面讨论了通胀的历史必然性,接下来要说的是通胀情况下为什么不能提前还贷。有很多人说,那还不简单:钱越来越毛了。

的确,钱越来越毛。现在的1块钱购买力也许是十年后10块钱的购买力。所以不能改变通胀,就要改变自己,想方设法增加合理负债,眼下房贷就是最合法最合理负债方式。

在这一点上,我还想说一点国人和西方的两种消费观念。西方同样是通胀,但人们喜欢透支今天把明天的钱花了,就等于明天的10块钱在今天花出去了,而明天到手的10块钱的购买力不如今天被消费掉10块钱的购买力。而我们则不然,喜欢存钱,结果消费没捞着,存款还一直贬值。现在一年期定期利率是1.5%,活期仅为0.35%,而同期CPI早已超过了这两个值。

在这样的情况下,只有负债,超前消费把未来赚到的100万先花掉,房子是一种相对优质的资产,于是我们不仅不应该全款买房,更没必要在贷款买房后心心念念提前还款。

有人说,那银行还有利息呢,30年贷款的利息甚至超过了本金。

等额本金还款法的确是这样的,利息超出本金是常有的事。但你不要忘了两件事:

1、通胀一直在持续,现在的钱比未来的钱更值钱,用现在的钱多做点你想做的事。

2、资金流动起来比还给银行更划算。

关于第二点,小编想举个例子:即使你有可能找不到跑赢房贷利息的投资方式,但你却有可能随时面临大额资金的需求,比如某一天限购突然放开了,别人都跑去买房,你却因为把钱还给银行了,丧失了买房的机会,丧失了负债的机会,丧失了用杠杆放大财富效应的机会。

其他类似的情况还有很多,钱动起来才能产生价值,躺着或者还给银行都不划算

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