最近一朋友买房，他个人的公积金明明可以贷到50万，但却选择了利率更高的商业贷款，这是为什么呢？最后商贷还拖了很长时间，而和他几乎同时申请贷款的人，不仅贷款早早批下来，而且还享受了一定的利率优惠。这是为什么呢？一起来看看贷款的那些潜规则。

一、贷款利率高者得房贷

即便银行承诺了按照约定予以一定的优惠和折扣，仍有很多贷款人在“无期限”等待。在贷款额度变的稀缺时，如果仍然按照原有优惠折扣发放贷款，银行的利润空间会大幅压缩，银行只能上浮利率来牟利。在贷款发放时，有限的额度往往优先保证贷款利率高的项目，其他的只能排队等待。

二、不同楼盘利率差别化

贷款买房利率打几折，不仅要看是你买的第几套房，还要看是哪个开发商的房子。同是贷款买排名前列套房，选择不同楼盘，利率也可能相差15%。

三、条件相同，接受的附加条件越多越好贷

银行的每个阶段都会有自己的业务指标，为多拉客户应付利润考核的压力，部分银行在房贷销售环节出现违规收费、承诺优惠、捆绑销售其他产品或者揽存等行为。

想要85折优惠？可以，但必须购买银行推出的理财产品或基金产品，少则几万、多则十几万。谁愿意接受购买理财产品的条件，就会优先贷到款；也有的客户不愿意搭配产品，就会被要求上浮利率。

四、当心少有合同

少有合同已经是银行近年来形成的行业“潜规则”，银行客户经理向贷款人口头承诺折扣利率，并且与贷款人签订少有的“同贷书”，上面只标明银行同意向贷款人放款，但并没有标注具体的利率和放款时间。

一旦银行政策发生变化，这些此前约定好的折扣瞬间化成泡影。少有合同没有法律效力，贷款人也无从追溯。在签订贷款合同时，如果是少有的，要让银行方面写下房贷利率的承诺，保留证据。

五、公积金贷款受歧视

公积金贷款，目前全国没有对开发商的强制性要求。公积金贷款受歧视，有以下原因：

1、开发商资质问题。楼盘能否使用住房公积金贷款取决于开发商是否资质齐全，还取决于是否与市公积金管理部门签订了申请合作协议；

2、开发商去公积金中心签合作协议流程较复杂。开发商在办理诸多手续之后，如果想让自己开发的商品房项目享受公积金贷款，还需要准备若干材料，向公积金管理部门申报。之后还要经过项目受理、审核、调查、认证、上报、审批等多个环节，才能由管理中心（分中心、管理部）与开发单位、受托银行签订协议，并在审批通过后当日将项目相关信息录入管理中心公积金贷款信息系统。

3、公积金贷款回笼资金慢。公积金贷款审批时间较长、手续相对复杂、回笼资金相对较慢，开发商更愿意购房者付全款或使用商业贷款。

4、楼市状况相对较好，银行和开发商互惠互利。即使拒绝使用公积金贷款，开发商也不愁房子卖不出去。房地产开发和交易需要大量的资金，很多银行同意放贷的重要条件，就是让开发商帮银行争取房贷客户，售楼人员也有“任务指标”。因为压力和动力并存，开发商、房产中介和售楼人员都积极向购房者推销商业贷款。

六、银行“嫌弃”组合贷款

办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款。

组合贷款本身能给银行带来的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。

但并不是完全不能贷，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常是会接受的。

七、房贷提前还款要交“罚金”

提前还款之所以要交违约金，原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以，银行想要设法阻止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多的收取利息。

如果购房者坚持提前还款，银行只能另想办法“回本”顺便赚钱。一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金。

在我们买房办理贷款的时候，可以挑选出那些能够使用公积金贷款的楼盘，在这些楼盘中选择符合自己要求的房子。同时，咨询售楼部，与其合作的贷款银行的贷款利率优惠。开发商与银行有合作，一般商业贷款都会批下来的，毕竟双方是建立者互惠互利的合作基础上的。