房贷年限越长越好吗？合理规划更重要
2022-09-08 10:42:51 来源：搜狐焦点网
近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”这一话题登上热搜。目前，房屋按揭贷款最长年限为30年，“贷款延长至40年”真的可行吗？
8月22日，央行公布较新一期的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR从3.7%下调为3.65%，5年期以上LPR从4.45%下调为4.3%。值得一提的是，这是今年内LPR迎来第三次调整，房贷利率向历史低点靠拢。
比起去年、前年动辄5%-6%的房贷利率来看，今年的房贷利率持续走低，这对于准备持币入市的普通购房者来讲的确是实实在在的利好，降低了购房者的成本，而对于正在还款的购房者也可能会有利息的下降。房贷利率的下降，对于购房刚需群体和改善群体都是较大的福利，也利于房地产市场的回暖和楼市的稳定。
实际上，不仅仅商业贷款有下调的利好，公积金贷款额度也有众多城市进行了调整，即，符合条件的职工可以使用更高额度的公积金贷款，购房者可以用好用足公积金贷款。
在利率下行期间，购房者通常会选择相对较长的房贷年限，一方面可以利用好相对较低的贷款利率，一方面也缓解了当前的资金压力。
但是，实际上，无论是选择等额本息还是等额本金，都会产生不菲的贷款利息，贷款利息会随每月还款持续缴纳给银行。
以贷款100万元、贷款利率4.3%、采用等额本息还款方式为例，如果贷款年限为20年，则还款总额为149.26万元，贷款利息总额为49.26万元；如果贷款年限为30年，则还款总额为178.15万元，贷款利息总额为78.15万元。两种年限的利息相差近29万元，计算下来着实惊人。
同理可推，按以上计算方式，如果贷款年限延长至40年，贷款利息总额将要“赶超”还款本金了；如果在还款期间LPR利率向上浮动，那还款利息则更“可观”，购房者很难承担如此重负。
尽管拉长贷款年限可以减轻当前还款压力，但还款年限越长，购房者由于持续性的还贷压力，工作的“求稳”心态和对生活的“拮据”状态会始终伴随还款全过程。除非购房者有较大幅度的工资提升，且工作稳定性极强，否则购房者可能会迫于长期的还款压力，降低生活水平，也不敢轻易调换工作。
因此，一方面，地方政府会继续“一城一策”用好政策工具箱，综合利用信贷手段支持本地刚需和改善性住房需求，一方面，购房者也需合理规划家庭经济状况和发展机会，不要盲目追求贷款年限。
