在当今这个社会，解决住房问题成了每一个年轻人奋斗的最开始的动力。但是，我们客观的讲，随着房价的飙升，现在的大部分年轻人很难一次性付款买房。由此，银行衍生出了一种新的贷款业务——房贷，即买房时，由有一定经济收入的购房人自己付首付，剩余房款从银行贷款，银行按照一定的利息，根据贷款人所选的还款方式、贷款年限、贷款金额的不同，贷款人每月进行偿还一部分金额，直到还清贷款。当然，贷款人也可以选择提前还款。那么，到底选择那种房贷还款方式，如何还款，才能让我们花最少的钱，较快的还清房贷？

现在，银行提供的房贷还款方式主要有两种：等额本金还款方式和等额本息还款方式。

等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。

等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。

两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照贷款人占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。

那么，在同一条件下，哪种还款方式跟好一些呢？

举例来说，A、B两人同时申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B排名前列个月还款额为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。

但是，从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。

钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。

所以，在经过一段时间后，有很大一部分贷款人在资金充足的情况下会选择提前还款，那么提前还款方式有哪些呢？目前银行提供的提前还款方式有5种：一次性还清；部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短；剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这5种方式究竟哪一种最省利息呢？

举例来说：李先生贷款51万元，打算用15年时间还清贷款，按等额本息还款法每月还款4252.59元，一共要还765466.2元。考虑到银行加息问题，李先生准备在执行新的利率前还完贷款。

根据李先生可承受的月支付款在5000至6000元之间的实际情况，李先生有4种提前还款方式作为选择。李先生剩余本金为489920.23元，假设李先生提前还款189920.23万元，剩余30万元。以等额本息还款方式计算还款金额，来比较一下4种还款方式哪种更省钱：

等额本息还款法计算公式：按月等额本息还款＝贷款本金×月利率＋贷款本金×月利率/(1＋月利率)还款期限-1

方式一，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。如此算来，30万元贷款需照旧每月还款4252.59元，需要大概七年零三个月左右的时间。利息共计71250.20元。

方式二，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。如此算来，30万元贷款要在169个月期限来还清，每月需还款2640.68元。利息共计146275.63元。

方式三，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。假设30万元在10年内还清，月还款额从最初的4252.59元减至3337.17元。利息共计100460.82元。

方式四，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。 假设剩余贷款还款期限缩短为5年，月还款额从最初的4252.59元增至5805.91元。利息共计48354.67元。

由此可见，选择不同的提前还款方式，贷款人所还的钱会有很大的差别。

值得注意的是，并不是所有的提前还款都很划算。其一，首套房贷提前还款不划算。对于首套房贷，银行一般都有一定幅度的利率优惠，与加息相比，利率优惠相对更大，提前还款不一定划算。其二，等额本息还款已到还款中期，此时选择提前还款不一定划算。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。等额本息还款已到还款中期，借款人已经偿还了大部分利息，提前还款部分更多的是本金，此时选择提前还贷不一定划算。其三，等额本金还款期已超过三分之一，此时选择提前还款亦不划算。等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少；当还款期超过三分之一时，借款人已经还了一半利息，此时再选择提前还贷，偿还的更多是本金，不能更多地节省利息支出。

此外，一些银行提前还贷需要支付违约金，因此提前还贷时要多留心眼。要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。

提前还款前，借款人较好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款，碰到央行加息，就要按照新利率还款，那样反而不划算。

总之，不论是选择哪种还款方式，要根据自己的实际情况量力而行。