贷款申请额度低 到底哪些问题“拖后腿”？
2017-01-13 14:35:15 来源：搜狐焦点网
能否顺利申请足额贷款对购房者非常重要,甚至有人因为担心贷款受阻,而在签订认购书是忐忑不安。同样是买房,为什么有的人能足额申请贷款,还能享受到不错的利率折扣,而另一些人申请到的额度就不那么理想呢?主要是以下几点原因影响了您的贷款审批。
一、政策因素
政策对贷款额度的影响主要体现在首付比例方面,首付比例会根据楼市的状况进行调整,限购城市和非限购城市会不同,同一地区不同银行也有可能不同,申请商业银行贷款的额度,不能超过房屋总价减去首付款之差。
例如在首付不得低于30%的城市购买100万的房子申请贷款,那么,可贷额度较高为70万。
二、贷款人因素
贷款人个人因素主要是从三个方面考核贷款人的还款能力,分别是年龄、行业、以及个人(家庭收入)。
银行审核贷款时,借款人年龄通常要求在18-65周岁之间,其中25-40周岁是比较受欢迎的群体,其次是18-25周岁40-50周岁的人群,50-65周岁的人申请房贷一般不容易通过。
借款人工作行业、职业在房贷审批中也有影响,有一些人群被银行归类为优质客户,如公务员、教师、医生、律师、注册会计师,还有竞争优势比较强的行业也很受欢迎,比如金融、供电行业。这类人群更容易获得银行的优惠利率和贷款。
最后个人(家庭)收入主要是指月收入,因为月收入最直观的体现了借款人的还贷能力,通常贷款额度与月收入的比例为月收入≥房贷月供X2。
举个例子:
要贷款100万元,期限20年,贷款利率为基准利率4.9%,按照等额本息还款法,每月还款月供为6544.44元,月收入≥6544.44元X2=13088.88元,那么想获得100万元的贷款,他的月收入至少为13088.88元,如果A还在偿还其他贷款,也需要计入收入标准评估范围内,具体公式如下:≥(其他贷款月供+现房贷月供)X2可见申请的贷款种类越多,对借款人月收入(还贷能力)要求就越高。
三、所购房产状况
对于二手房来说,银行会考察贷款房屋的房龄,通常要求是20-25年,比较宽松的会要求30年,较为严格的只有15年或10年,房龄大的二手房贷款额度可能会被降低,遇到严格的银行干脆被拒贷,可以说房龄越短,越容易获得贷款,且额度也比房龄较大的高。
除了房龄外,所购房产的产权类型也会影响贷款额度,商业性质的房产最多只能申请总购房款一半的金额。
四、与银行关系
1、个人征信
个人征信可以说是银行考量借款人的重要标准之一,征信良好是获得优惠利率和贷款的前提条件,有银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录,和5年内的贷款征信记录,有的银行会看更长时期内的征信,要求会有差异,连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。建议贷款人在打算买房时提前了解一下自己的信用记录是否存在问题,以便早做补救。
2、购买银行产品可加分
有的银行会将在本行购买理财、或其他金融产品的借款人列为优质客户,更容易获得利率优惠和贷款。因为提供优惠利率意味着银行获利空间变小,购买金融产品正好可以弥补这一点。
五、一票否决型
有些因素一旦存在,申请时很可能会被银行一票否决,例如因债务纠纷被起诉,有犯罪或不良记录等,这类人的个人信用会会被认定为0,银行有权拒绝为其贷款。
