3种贷款方式、2种还款方式 贷款买房怎么选
2017-02-22 17:54:01 来源：搜狐焦点网
如今买房,大多采用贷款买房的方式。贷款买房,就涉及到贷款方式和还款方式的选择。贷款的方式主要有3种,即商业贷款、组合贷款和公积金贷款。还款方式主要有2种,等额本息和等额本金。那么,贷款买房,该如何选择贷款方式和还款方式呢?来看看几种贷款方式和还款方式的优缺点。
一、贷款方式
(一)商业贷款
优点:
1、贷款额度高
公积金贷款额度的高低与公积金账户余额的多少、缴纳年限长短等有很大关系,且公积金有较高贷款额的限制。而商业贷款只要借款人满足贷款要求,且资质较好,贷款额度较高能达到房产评估值的七成或八成。
2、手续简单、方便快捷
公积金贷款的流程复杂、放款的时间长,商业贷款的流程就要简单多了,而且放款的速度快。
3、应用范围广
不管是购买普通住宅,还是别墅、商业住房,都可以申请商业贷款。首套房商业贷款未结清,买二套房还可以使用商业贷款。一般购买普通住宅才能使用公积金贷款,首套房公积金贷款未结清,二套房不能再用公积金贷款。
4、贷款对象无限制
只有按时足额缴存公积金的购房者才能申请公积金贷款,而商业贷款在贷款对象上没有限制,只要你具备按时足额还款的能力,且拥有良好的信用记录,便可提出申请。
缺点:
1、商业贷款的利率为4.9%,公积金贷款的利率为3.25%,商业贷款支付的总利息多。
(二)组合贷款
指同时使用公积金贷款和商业贷款,公积金贷款部分按照公积金贷款的利率执行,商业贷款部分按照商业贷款的利率执行。
优点:
1、贷款额度高
公积金贷款额度有限,其贷款额度不够时,采用组合贷款,可以提高贷款额度。
2、利率适中
组合贷款利率比公积金贷款利率高,但比商业贷款的利率低。
缺点:
1、贷款要求高
要同时符合公积金贷款和商业贷款的要求。
2、贷款流程复杂
组合贷款同时涉及到公积金贷款和商业贷款等两种贷款,所以需要进行两遍审核程序,办理的流程复杂且所需要的时间长。
(三)公积金贷款
优点:
1、公积金贷款的利息大大低于同期商业贷款的利息,最后产生的总利息少。
缺点:
1、需按照各地政策缴满一定期限才能申请公积金贷款。
2、公积金贷款额度有限制。
3、很多城市公积金异地贷款买房受到限制。
如下图,贷款100万,采用等额本息的还款方式,公积金贷款、商业贷款、组合贷款利息比较:
二、还款方式
(一)等额本息
优点:
1、等额本息的月还款额固定不变,便于借款人记忆。
缺点:
1、需要支付的贷款利息较多,适合工作、收入稳定的房贷客户。
(二)等额本金
优点:
1、可以为借款人节省不少贷款利息。
缺点:
2、前期还款压力较大,只适用于收入较高的房贷客户。
以贷款额100万,贷款年限20年,来计算等额本金和等额本息的月还款额和最后的总利息。如下图:等额本金每个月偿还的本金是固定的,利息越来越少。等额本息每个月的还款额是固定的,前期利息高,到后期偿还的本金越来越多。
如下图:100万的贷款额,采用等额本息和等额本金还款方式,贷款20年、30年,所产生的总利息是不同的。
买房选择贷款方式,优选要看自己是否符合贷款的条件,再依据几种贷款方式的优缺点进行选择。选择还款方式时,要结合家庭的经济状况进行选择,年轻的刚需族就不宜为了少支付利息而选择等额本金这种还款方式。
