买房只算首付 特别是个天大的错误！
2017-04-06 17:54:12 来源：搜狐焦点网
经常有朋友问,虽然现在除了北上广深较低可以实现两成首付了,但贷款压力也不轻啊。手里的钱刚刚够两成,但又担心贷款下不来。关于贷款应该贷多少,今天我们就来说一说这个话题。
我的一位女性朋友,是位东北女汉子,来北京混了有些年了,最近因为买房而让自己陷入窘境。事情是这样的,由于手头上资金有限,虽然从2014年就开始看盘,但每次看盘都没买成,原因大*是房价太高,国家调控会让房价松动点,首付还得再攒点儿。
可是北京的房价哪能如她想的那般发展,到了2015年下半年,北京房价开始了又一轮上涨,虽然涨势不比深圳和上海,但也足以让所有购房者疯狂。
我的这位女性朋友也因此坐立不安,看着自己手头上的积蓄,实在只能买套40平米左右的小开间,总价100万左右,还不能是公寓(因为首付5成,根本拿不下来)。由于过于急切,她拒绝了新房,转战二手房,最后圈定了门头沟区的某个小区。在中介的“忽悠”下,交了定金。不过过于心切的她根本没考虑到实际承受能力就签了购房意向,最后因为房款差点,不得不求助于在东北老家的父母,可是她父母也只是个工薪阶层,父亲是公交司机,母亲是售票员,能有多少收入。为了买房,也是把父母逼急了,甚至动过让父母在老家卖房的念头。虽然最后没有卖老家房子,但因为总房款的差距和公积金贷款额度不足,房子最后还是没能成交,定金也被没收。
这样的结果,我是不愿意看到的,我曾经提醒过她,买房不能只算理论上的首付成本,贷款额度,税费、中介佣金、交易完成后的装修都得算进成本。但被房价裹挟后,缺乏理性,还是发生了这样的事。
今天我们不说别的,就聊聊房贷的事。
房贷应该贷多少?
应该贷多少,这事不能一概而论。毕竟我们每个人状况都不一样,资金实力不同,考虑到资金成本和收益问题,我们应该分两种情况来看:
1、资金有限,也没有丰富的理财经验。如果你符合这种情况,我们建议选择少贷,这种情况我们应选择减少利息支出,控制月供。两成首付带来的月供压力稍大,应慎重选择。
2、资产状况良好,有较多投资经验。如果你符合这种情况,则可以尽可能降低首付。有句话怎么说的——“国家的钱不借太可惜了”。用银行的钱买房,然后用自己的钱去投资一些回报率更高的理财产品,只需要跑赢利息就好了。
看收入
中国人买房,年龄普遍较低,很多人在不到30岁就买房了,除了极少数人外,大部分人资金都不那么充足。再加上首套房常伴随着装修、结婚等重大事宜,对资金更是一大考验。长辈们的帮助必不可少,所以买房时,应做好预算,别让自己和家人负担太重,长辈们的资金掏空了,未来赡养老人还是要还的。
一般来说,贷款买房,月供占月收入30%,生活水平不太会受影响,月供占月首付50%,生活水平会受一定影响。
还款方式
工薪族还是优选等额本息吧,这种还款方式虽然总的利息支出较多,但月还款额恒定,且不太高,随着时间的推移,实际还款压力是在减轻的。资金实力较强的朋友们,可以选择等额本金,总的利息支出较少。节省的资金还可以用来投资其他理财产品。
提前还贷
很多人初期贷款压力较大,但经过前几年的还款后,随着收入稳步上升,开始考虑提前还款。但提前还款也有是否划算的问题,有这方面计划的人,应在申请房贷之初就考虑清楚。打算提前还贷,宜选择等额本金还款方式,且贷款年限不宜过短。因为等额本金还款方式利息支出较少,贷款年限长,利息支出年限也被拉长,在初期选择提前还款,能将利息支出降到较低。
我们要说的是,买房不能超出自身能力,既让自己背负信用风险,婚后生活质量也难以保证,至于银行则多了一笔坏账。
