等额本息VS等额本金哪个更划算？
2017-05-10 17:11:14 来源：搜狐焦点网
先了解还贷的两种方式
1、等额本金计算公式：
月还款额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率
举个例子来说，如果我们从银行贷款100万，期限20年，年利率是3.6%，那么月利率就是0.3%（3.6%/12），每月的还款额中本金部分是固定的，但是每月需要还的利息是不同的。shqianyy
每月本金还款额=100/（20×12）=4166.67元
排名前列个月利息=100×0.3%=3000元
排名前列个月还款额共计：4166.67+3000=7166.67元
第二个月利息=（100-0.4166.67）×0.3%=2987.5元
第二个月还款额总计：4166.67+2987.5=7154.17元
......
以此类推，我们可以看到，等额本金法在前期的还款额度较大，而后逐月递减，因此比较适合在前段时间还款能力强的贷款人。
2、等额本息计算公式：
举个例子，等额本息每月还款1000元，以后每月都是1000。但是，排名前列个月的1000中，可能有400元是本金，600元是利息；第二个月中420元本金，580元利息，到最后一个月，980元本金，20元利息。
假定从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款年利率4.2%，每月还本付息。
每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
按照公式计算，每月应偿还本息和为1233.14元。
排名前列期贷款余额20万元，应支付利息700元（200000×4.2%/12），支付本金533.14元，仍欠银行贷款199466.86元；
第二期应支付利息698.3（199515.67×4.2%/12)元，支付本金534.84元，以此类推。
由此可见，如果贷款人工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式无疑陡增生活压力。
对于部分收入不高的购房者来说，较好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。但是，至于什么时候变更比较合适、银行是否允许变更还款方式，都要根据贷款人经济情况以及与银行签订的具体合同而定。
