攒了一年钱，临近年底或许还有奖金到账，因此岁末年初往往会是房奴扎堆提前还贷的时候。不过，由于今年多次降息，商贷和公积金贷款双双创下近10年较低历史纪录，情况就有了一些变化。

26日，11月全国房贷市场报告显示，本月全国首套房贷平均利率降至4.66%，再创历史新低。新文化记者从本地银行及部分楼盘了解到，无论是房贷首付还是利率标准，均较上月有所下调，目前2.5成是首套房贷的普遍首付标准，提供优惠利率的银行数量有所增加。

全国首套房贷平均利率降至4.66%

今年10月24日，央行再度“双降”，将金融机构人民币贷款和存款利率进一步下调0.25个百分点。其中，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款利率下调0.25个百分点至1.5%；个人住房公积金贷款利率保持不变。

据较新发布的11月全国房贷市场报告，从首套房贷款平均利率走势看，本月全国首套房平均利率为4.66%，再创历史新低。环比上月的4.89%下降0.23个百分点；同比去年11月的6.57%下降1.91个百分点。

伴随着10月降息，二套房贷利率下行趋势也较为明显，本月平均利率为5.38%，环比上月的5.65%降了0.27个百分点。同比来看，去年同期二套房利率高达7.32%，本月降了1.94个百分点。

长春5家银行房贷利率打9.5折

在国内35个城市和地区中，首套房平均利率首次全部跌破5%，其中，首套房平均利率较低的为上海和天津的4.34%，较高的为乌鲁木齐的4.95%。

长春14家银行中，本月有5家对首套房贷提供优惠利率，较低为9.5折，提供优惠利率的银行数量较上月多1家；二套房贷方面，14家银行中普遍执行的是上浮10%的利率标准，仅1家上浮5%，与上月情况相同。

除了贷款利率，关系到房奴贷款压力大小的还有首付比例这一重要因素。9月30日，央行、银监会联合发布通知，规定在不实施限购的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，较低首付比例降至25%。

10月份，银行业落实2.5成首付比例的情况还存在一定的“滞后性”，截至10月20日，全国仅18家银行执行。不过，目前的情况是，长春本地14家被纳入调查的银行中，已有11家落实了2.5成首付，仅3家执行的是3成首付。

■分析 未来央行双降仍有空间首套房平均折扣均继续下浮下调

“当前宏观经济下行压力仍存，未来央行双降仍有空间。”房贷分析师认为，在当前楼市去库存压力加大的情况下，房贷优惠利率将进一步扩大，未来有望各城市首套房平均折扣均继续下浮下调。短期来看，一线及部分热点二线城市房价将延续温和上涨趋势；而部分三四线城市仍以去库存为主，房价将保持平稳。

■提醒 降息了 房奴不着急提前还贷

值得注意的是，最近一次降息后，5年期以上商业贷款基准利率降至4.9%，公积金贷款是3.25%，双双再创近10年较低历史纪录。一部分手头有点“闲钱”具备提前还贷条件的房奴，反而因为降息后“低息”的缘故，提前还贷的积极性并不那么高了。

拿最近一次降息前后的利率做对比，此前100万元的贷款，等额本息20年还款期，月供6683元。降息后，月供6544元。月供减少了139元。如果将去年四季度以来的多次降息效应累加，对于时隔一年的贷款购房者来说，“减负”效果相当明显。同样是20年期的百万元房贷，月供较一年前已经减少了600元左右。

而对于已有贷款在身的老房奴来说，这种多次降息后的累加效应也同样明显。“我家的房贷已经进入了还款期的后半段，提前还贷的意义不大。”曹先生2009年贷款买房，当时以7折的优惠利率放的款，虽然中间经历了加息降息，但折扣还是7折标准。现在降息了，明年1月1日起开始执行新利率，按现行利率标准，打完折的年利率仅为3.43%。虽然说降息后存款利率也跟着降，但要找到比3.43%收益高的投资理财渠道还是比较容易的，因此，曹先生没打算提前还贷。

26日，记者从本地多家商业银行了解到，虽然临近年末，但目前并未出现比较明显的提前还贷扎堆现象。“现在房贷利率处于一个低水平，很多老客户普遍是调息后次年的1月1日执行新的贷款利率，明年的还贷压力是下降的，所以即便有‘闲钱’，有的人提前还款的积极性也没那么高。”某银行个贷中心的一位工作人员表示。