等额本息和等额本金哪个更合适

2022-04-19 15:52:49   来源:搜狐焦点网

在人们买房贷款的时候,需要对还款方式进行选择,也就是说在等额本息和等额本金中进行选择,那究竟等额本息和等额本金哪个更合适?

等额本息和等额本金各适合不同的人群,还款方式各有利弊,对于早期收入较高但后期后入可能下滑的人群来说,等额本金更合适;对于每月收入相对固定的人群来说,等额本息更合适。等额本金每月的还款金额是逐渐递减的,而等额本息每月的还款金额是固定不变的。

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等额本金和等额本息的计算

1、等额本息法

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小,其计算公式为:

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率  还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】

注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。

2、等额本金法

等额本金法较大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法排名前列个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少,计算公式为:

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。

从上面可以看出,在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。